从亨车网黑幕看P2P行业的种种套路

最近有一个帖子在网贷投资圈里流传，题目是《亨车网前运营总监泣血而荐：亨车网的黑幕和前世今生》（为了方便起见，该文以下简称《亨车网的黑幕》）。从题目中我们就能知道，作者曾是亨车网的运营总监，揭露了亨车网包括老赖老板、资金链紧张、买银行存管等一系列问题。

（现实版的「卧底」）

文章写的很松散，不过还蛮生动的，罗列了许多证据，不过基本上都是微信的聊天记录，在说服力上存在一定问题。

亨车网的运营主体上海亨贵网络科技有限公司成立于2016年6月，主营业务是汽车众筹。汽车众筹与P2P存在一定区别，简单地说，一辆二手车,大家众筹10万元买的,12万卖了,那么赚的2万元就会根据平台大家众筹的出资比例均分给大家。如果这车买不掉，根据平台协议,如果若干天内车没卖掉,二手车行买回车辆,并按一定的年化给投资人返本返息。

亨车网平台并不大，成立至今交易总金额也只有1800多万元，和很多P2P平台相比完全就是小巫见大巫。由于用户太少，一般来说，深扒P2P并不会去涉及，毕竟写出来，对读者的帮助也不大。但是在仔细研究亨车网的「故事」之后，我却发现，小小的一个亨车网却能折射出P2P行业的种种知名缺陷，或者说套路，尽管亨车网并不属于真正意义上的P2P。接下来我将一一详述。

为何如此受老赖欢迎？

在《亨车网的黑幕》一文中，作者多次强调亨车网运营者是老赖，其中不仅包括法人朱玉明（文中强调朱玉明只是一个傀儡），还包括实际控制人李迎，以及与李迎关系密切的李伟。

（亨车网的团队，简单地有些诡异）

李迎与李伟的身份不详，因此他们的老赖身份并不能完全确实；至于朱玉明，虽然作者在文章提供了他的身份证号，但是颇为诡异的是，中国裁判文书网以及全国法院被执行人查询网站均未找到相对应的信息。这不得不让人有所疑虑。

不过相较于朱玉明是否是老赖，我认为更值得关注的问题就是，为什么P2P行业如此受老赖的欢迎？

在深扒P2P此前写过的文章中，我们多次提到这个问题。比如我们曾经写过的可溯金融。调查后我们发现，可溯金融涉嫌严重的自融，且旗下电商平台可溯生活目前正举步维艰。在我们深入研究可溯金融的过程中，我们偶然间发现，可溯金融的老板宋军宏竟然已经是法院认定的「老赖」。

再比如甘肃的今金贷，其控股股东甘肃省工矿材料集团公司虽然是是国企甘肃省乡镇企业总公司的全资子公司，但是问题很大，共涉及14起法律诉讼、6项失信人信息以及11项被执行人信息，执行金额总计高达8733万元，远超甘肃工矿的注册资本。

与老板、股东是老赖相比，借款企业是老赖的情况在P2P行业更为普遍。比如说此前曾曝出逾期问题的梦想盈行，从借款企业到担保公司，都是老赖。

所以说，老赖问题在P2P行业是普遍存在的，如果不解决这个问题，P2P行业的发展永远都是战战兢兢的。

老赖问题在P2P行业由来已久，归根结底还是P2P自己的问题。要说起来，银行拥有最多的资金，但在风控方面，银行也是最为严格的，因为银行的钱并不是自己的，更不是大风刮来的，而是储户的，因此为了实现百分之百的兑付（中国之前的银行刚性兑付虽然有所松动，但尚未出现无法刚性兑付的情况），银行借款之前都对借款人百般考察，还要求足额抵押，以避免潜在的资金损失。可即使如此，银行坏账还是极其巨大。

于是伴随着P2P的兴起，那些有着资金需求，却家底不太干净的人就开始打起了P2P平台的主意。而平台一方面为了迅速增加自己的交易额，争夺行业领先地位，另一方面也是由于没有完善的风控团队，不可避免地就成为了老赖的天堂。

甚至有老赖瞅准机会，自己去开设P2P平台，通过假标、自融等等形式，将不了解实情的投资者的钱大大方方地放进自己的口袋。

虽然P2P行业中老赖是个普遍现象，但大家切勿掉以轻心。既然在日常生活中都能够成为老赖，那么在网络世界里，老赖就更加是老赖了。大家看看那些跑路的平台，背后大多数都有老赖的身影出现。

银行存管成了儿戏

在《亨车网的黑幕》一文中，关于银行存管的一段话写得格外有趣：

最搞笑的是，想去买个银行存管，这样就能多骗点入金，叫我去找个最便宜的，行业内的都知道，那就富民咯，材料送审之后，结果反馈来的是，法人朱玉明有被执行记录，跟他说的时候，他说不知道这事，后来打听，才知道，是原来做制造业仪器产品的时候，欠了人家货款，一直没还，结果人家起诉了他，然后一直拖，也不想处理，叫我再找别的银行，说就是不想还，也没钱还。然后换了家三方系统商，也就是李迎的老乡介绍的攀枝花银行，在做实缴资金之前，发现银行卡被封了，这下可急了，立马回泰兴，等了一个多礼拜，才把他那个事情处理好。

这段话提到了富民银行，背景可是不简单，是重庆的第一家民营银行，成立时集结了重庆本地七家民营企业，包括港股上市的瀚华金控、A股上市的福安药业、宗申集团等，实力不可谓不雄厚。

关于富民银行「最便宜」的传言，我不能进行评价，毕竟相对于P2P平台而言，银行，即使只是民营银行，那也是庞然大物。

但是从《亨车网的黑幕》这段话，我却想到了P2P行业现在颇为尴尬的局面。所谓银行存管，是指投资人和借款人之间的资金往来只会通过银行进行划拨，而P2P作为中介平台，不会接触到资金。

（银行存管的全过程）

如果能够严格的实施，银行存管一定能够为P2P平台的资金安全加上一把大锁。但在实践过程中，银行存管只是对资金进行了限制，防止网贷平台自融、占用、挪用资金；而且一旦平台发假标、伪造资料发自融标，就可以绕开银行存管，因为银行根本管不了那么多。

更有甚者，一部分存管银行只是白白地收取渠道费，根本不管平台资金的去向，也不做任何的审核，导致一部分平台虽然戴着「银行存管」的帽子，做的事情却和没有存管一摸一样。

（银行的做法，颇有点类似政府的不作为）

如果大家不相信，可以看看拉拉财富。位于深圳的拉拉财富主营业务都在安徽，银行存管也是已经在港股上市的徽商银行。但即使如此，拉拉财富还是不可避免的逾期、跑路。

再比如海口联合农商银行存管的响当当、恒丰银行存管的中智魔方、广东华兴银行存管的诚信贷……这个名单还可以拉得很长，相信大家已经能够明白我的用心。

零零散散写了这些，我的目的并不是考证《亨车网的黑幕》一文是否属实，因为属实与否并不重要，而只是借此提醒大家，网贷这行的水实在太深了。

最后还是要祝各位好运。